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從第三方支付、電子支付到電子錢包,金融去中介化(金融脫媒)的概念隨著金融科技熱度的上升,一再挑動全球金融業者與金融監管者的敏感神經,這次登場的是比「延長保固服務」更進階的「意外保障服務」AppleCare+。許多消費者發現在日常生活中,我們似乎不再需要金融業者,也不再需要法規的保護了。



從結論上來說,AppleCare+可能不需要使用現有的金融保險法規來管制,畢竟AppleCare+是建立在手機買賣的交易上,而不是另外尋求保險公司的保障;但這不代表消費者不需要受到例如消費者保護法的保障,或是不需要業者做金錢信託、履約保證。若在某手機品牌股價仍然破千的時代,向其購買了類似的服務,而該手機品牌銷售量與股價一路下滑到有倒閉的趨勢,消費者可能會擔心當初購買的意外保障服務,有去無回。

在AppleCare+到底是不是保險的爭議當中,有一種說法是「沒有國家認為AppleCare+是保險」,這除了有類似「對岸有支付寶,因此台灣也要有」的問題外,其實英國與法國似乎都把AppleCare+當作「保險」商品,Apple英國官網說「AppleCare+ for iPhone is an insurance product」,法國官網說「L’AppleCare+ pour iPhone est un produit d’assurance」,並且在英國的AppleCare+,其背後是由AIG保險公司所承做,只是由Apple或其經銷商代為銷售AppleCare+這張保單。從保障「意外」的角度觀察,認為AppleCare+是保險,似乎有道理。

類似的意外保障服務,也可能會由任何其他商品或服務業者來提供,例如車廠可以販賣汽車意外損傷維修服務,建商可以提供房屋意外維修甚至換取新屋的服務,此例一開,幻想空間無限,「金融業是最受嚴密監管行業」的概念正在鬆動,似乎也將影響產險公司的未來。

不過從美國的角度來看,許多州(美國保險行業由各州監管,非由聯邦統一管理) 似乎偏向將AppleCare+當作一般商品維修服務的概念,而不走金融保險的方向。因為當消費者手機意外毀損時,AppleCare+只是給你一個「優惠的維修價格」,消費者除了無法取得「賠償」之外,還只能再另外掏錢到原廠維修,這除了與一般人習慣的保險運作模式不同外,對於Apple來說更只是挾原廠經濟規模與專業優勢,來促銷其維修及零件更換業務。從Apple不是「負擔賠償財物」,而是提供維修服務的角度觀察,認為AppleCare+不是保險,似乎也有其道理。

無論如何,金管會保險局已承諾會盡力協助AppleCare+來台提供服務,必要時也會與Apple直接溝通,盡速解決問題。幾次新商業交易型態的衝擊下,金管會已經不是早先的鐵板一塊,在面對新商業環境及法規調適的過程,業者已經比較容易取得正面回應,當然或許以消費者保護法規來處理AppleCare+會比較適中,但主管機關若仍有疑慮,也可以考慮放寬部分保險業或業務員許可條件,讓類似的服務在未來都能順利進入台灣市場。

(工商時報)

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